【2025年11月版】お得なキャッシュレス決済の活用マニュアル！手持ちのカードで最適な決済ルートを作成しよう！

『このカードってどの決済方法にチャージできる？』

『チャージ利用時のポイントは還元される？』

多数の決済方法が存在する昨今、このようなことは良くあると思います。

特に、キャッシュレス決済を使用する上で面倒な点として以下が挙げられます。

そこで、上記の情報がすぐにわかり、ご自身の手持ちのカードで決済ルートがすぐに作れる『キャッシュレス決済の活用マニュアル』を作成しました。

この記事では、

これらがメインにわかるようになっていますので、参考にしてください。

おすすめのキャッシュレス決済

おすすめのキャッシュレス決済を以下にまとめます。

以下は全て無料で使用することできます。※リアルカードは発行手数料が必要な場合あり

カード名	利用時還元率	決済方法
JAL Pay	0.5％	・リアルカード ・Apple Pay ・オンライン決済
ANA Pay	0.5％	・Apple Pay ・オンライン決済
au PAY プリペイドカード	0.5％	・リアルカード ・Apple Pay ・オンライン決済
WAON （Apple Pay）	0.5〜1.0％	・WAON加盟店
ファミペイ	0.5％	・Apple Pay ・オンライン決済
nanaco (Apple Pay)	0.5%	nanaco加盟店
くまモン!Pay	0.5%	・Apple Pay ・オンライン決済
Kyash	0.2％	・リアルカード ・Apple Pay ・オンライン決済
IDARE	無し	・リアルカード ・オンライン決済
ワンバンク (B/43)	無し	・リアルカード ・オンライン決済
TOYOTA wallet	無し	・Apple Pay ・オンライン決済
バンドルカード	無し	・リアルカード ・Google Pay ・オンライン決済
MIXI M	無し	・リアルカード ・Apple Pay ・オンライン決済

決済サービスの詳細

各決済サービスの性能について詳細に解説していきます。

JAL Pay　還元率0.5％

マイル還元率	0.5％ （200円毎に1マイル）
付与ポイント	JALマイル
おすすめのチャージ元	クレジットカード
チャージ可能な カードブランド	Mastercard JCB / Diners ※Visaは手数料2.75％発生 JALカード, セゾンカードを除く
最低チャージ額	1,000円
チャージ・残高上限	ショッピング＋ATMコース 100万円/回、日 ショッピング専用コース 30万円/回、日 ※クレカチャージ上限 5万円/回 10万円/日 30万円/月
決済上限	ショッピング＋ATMコース 100万円/回、日 200万円/月 ショッピング専用コース 30万円/回、日 100万円/月
リアルカード 発行手数料	初回無料

11月からの改悪内容と注意点

決済ルートで利用するほぼ全ての利用先のマイル還元率が0.5％ → 0.1%に改悪されます。

0.5％が適用される決済利用分は、変更日前日までにご利用確定情報が到着したものになります。

変更日前日までに決済した利用分ではないので、ご注意ください。

チャージ利用する場合など、利用日から到着まで数日間のラグが生まれます。

そのため、確実に0.5％還元を狙うなら、『変更日前日の1週間前まで』の決済利用がおすすめです。

1週間前でも漏れる可能性はありえるので、心配な方はもっと早めに利用することをおすすめします。

JAL Payの基本性能

JAL Payは利用時のJALマイル還元率が0.5％のキャッシュレス決済です。

チャージ可能なカードブランドは、Mastercard / JCB / Dinersとなっています。

Visaブランドのクレジットカードチャージも可能になりましたが、JALカード、セゾンカード以外はチャージ時に手数料2.75％が発生するので注意してください。

JAL Payも、JALマイルをチャージ（JALマイルをJAL Payポイントへ交換）して決済利用することができます。

ただし、1万マイル未満での交換は、5,000P（還元率0.25％） or 6,000P（還元率0.3％）と交換レートが悪い点はご注意ください。

2025年10月8日(水)〜2026年1月7日(水)までの間、マイルチャージレート最大2倍キャンペーンとして、1万マイル未満の交換でも1マイル = 1Pの交換レート100％で交換することができます。

一方で、1万マイル以上の交換であれば、11,000P（還元率0.55％）になります。

さらに、JAL Payは利用時にマイル還元対象の利用先が豊富に存在するため、高還元の決済ルートに組み込むことが可能です。

おすすめのチャージ先

おすすめの利用先は『ANA Pay』、または『WAON』へのチャージです。

ANA Payへのチャージは、不正利用防止のため1回2万円以下のチャージができなくなっています。※公式サイト

20,001円以上であれば問題無くできますが、少し高額になるため計画的に行いましょう。

また、WAONへのチャージはApple Payのみ利用が可能ですが、ANA Payはカード番号チャージも対応されたため、Androidでも利用することができます。

利用上の注意点

クレジットカードからのチャージ上限が1日10万円、月間30万円となっています。

こちらは、1日＝『利用した時点から24時間まで』、月間＝『利用した時点から30日（720時間）まで』が対象になるので注意してください。
※1月10日18時時点の利用可能チャージ額は、「30万円 ー 12月11日18時までにチャージした金額」

JAL Payに関しては、こちらで詳しく解説しています。

ANA Pay　還元率0.5％

ポイント還元率	0.5％ （200円毎に1マイル）
付与ポイント	ANAマイル
おすすめのチャージ元	JAL Pay
チャージ可能な カードブランド	Visa / Mastercard JCB / Diners
最低チャージ額	1,000円
チャージ上限	10万円/日 30万円/月
残高・1回決済上限	30万円

ANA Payは利用時のANAマイル還元率が0.5％のキャッシュレス決済です。

ANA Payにチャージ可能なカードブランドは、Visa / Mastercard / JCB / Dinersとなっています。

ANA Payでは、貯まったANAマイルを1マイル=1円で1マイルから利用することができるので、無駄なく使用することができます。

さらに、2025年2月からキャッシュとマイルが共通化され、決済時に一緒に使えるようになりました。

ANAマイルを貯めている方はもちろん、ANAマイルを貯めていない方にもおすすめの決済方法になります。

月間チャージ上限と1回の決済上限が30万円であるため、非常に使いやすいカードです。

さらに、個人名義でのオンライン決済にも対応しています。

おすすめのチャージ先

ANA Pay残高へのチャージは、同じ航空関連である『JAL Pay』が最もおすすめです。

また、Android端末であれば、月間10万円まで楽天Edyへチャージ経由することが可能であるため、『楽天キャッシュ』へのチャージができます。

楽天キャッシュの活用に関しては、こちらで詳しく解説しています。

利用上の注意点

三井住友系列のクレジットカード → ANA Payへのチャージ利用は、クレジットカード側でポイント還元対象外です。※公式サイト：ポイント付与対象外の利用先

これを避けるために、JAL Payやau PAYプリペイドカードのプリペイドカードを経由チャージするようにしましょう。※Mastercardブランドのみ

また、チャージ上限は1日10万円、月間30万円となっています。

こちらは、1日＝『その日中』、月間＝『月初めから月終わりまで』の期間を指します。

ANA Payについては、こちらで詳細に解説しています。

au PAYプリペイドカード　還元率0.5％

ポイント還元率	0.5％ （200円毎に1P）
付与ポイント	Pontaポイント
おすすめのチャージ元	還元対象のクレジットカード
チャージ可能な カードブランド	Mastercard / Amex Visa / JCB ※Visa, JCBは一部限定
最低チャージ額	3,000円 ※クレカの場合
チャージ上限	au PAYカード 25万円/月※1
	au PAYカード以外 5万円/月
残高・1回決済上限	100万円
リアルカード 発行手数料	実質無料

au PAYプリペイドカードは、au PAY残高を使用するプリペイドカードです。

カード利用時のポイント還元率が0.5％で、Pontaポイントが付与されます。

MastercardとAmexブランドは全てチャージ可能ですが、VisaとJCBブランドはカード会社によってチャージ可否が異なります。

例えば、Visaの三井住友カードはチャージ不可ですが、Visaエポスカードはチャージ可能です。

au PAYプリペイドカードの詳細は、こちらで解説しています。

おすすめの活用方法

現状の活用方法としては以下になります。

直接チャージがポイント還元対象外になる『Mastercardの三井住友カード → ANA Pay』へのチャージ経由用カードとして活用します。※Visa三井住友カードはチャージ不可

また、エポスカードのようなau PAYにはチャージできる『Visaのカード → WAON』へのチャージ経由用カードとしても使用可能です。※Apple Payのみ

現状はau PAYプリペイドカードの還元率を活かせるルートが無いため、Pontaポイントを貯めたい方は最終決済として利用する方法もおすすめです。

また、交通系ICにチャージ利用したい方は、直接チャージはPontaポイントの還元対象外ですが、MIXI Mを経由することでポイント還元させることができます。

利用上の注意点

カードの使用上限は100万円ですが、他社クレジットカードからのチャージ上限が月間5万円である点は注意しておきましょう。

au、UQ mobile回線ユーザーであれば、auかんたん決済を活用することでチャージ額を増やすことも可能です。

au PAYにチャージできるクレジットカードはMastercard / Amexブランドと一部発行会社のVisa / JCBブランドになります。※公式サイト

さらに、クレジットカード → au PAYへチャージ利用時のポイント還元が対象外である場合があります。

2024年12月20日頃に、『Amexプロパーカード → au PAY』へのチャージ利用がポイント還元の対象外に改悪されています。※公式サイト

また、VポイントカードPrimeやリクルートカード、楽天カードは還元対象外なので使用しないようにしましょう。

三井住友カード(Mastercard)、エポスカードはチャージ利用時のポイント還元対象です。

WAON（Apple Pay）還元率0.5〜1.0％

ポイント還元率	0.5 or 1.0％
付与ポイント	WAON POINT
おすすめのチャージ元	JAL Pay
チャージ可能な カードブランド	Mastercard JCB / Amex ※Visaはイオンカードのみ
最低チャージ額	1,000円
チャージ上限	49,000円/回 50,000円/日
残高・1回決済上限	5万円

Apple PayのWAONはWAONが使えるお店であれば、WAON POINTの還元率が0.5％〜1.0％になる決済手段です。

ただし、WAONカード以外でチャージするにはApple Payの使用が必要になります。

おすすめの活用方法

WAONの活用方法は、WAON POINT1.0％還元対象店舗の利用であり、その中でもおすすめが『ミニストップでの楽天ギフトカードの購入』です。

ギフトカードでチャージした楽天キャッシュは利用時のポイント還元率が0.5%、さらに楽天ペイ利用で1.0％還元となり、最大1.5％のポイント還元率を加算することが可能です。

ポイント還元率1.5％クレジットカードからチャージすれば、実質2.5％の還元率で楽天ギフトカードを購入することができるため、実質4.0％の還元率になります。

Apple Pay経由にはなりますが、Mastercardからチャージが可能であるため、『JAL Pay』からチャージがおすすめです。

5万円以上のPOSAカードを購入する場合、お店側で収入印紙込みのレシートを作成する必要があり、少し時間を要します。

個人的には、49,000円での購入がスムーズでおすすめです。

楽天ギフトカード購入の決済ルートはこちらで解説しています。

また、毎月10日限定でWAON利用時のポイント還元率が10倍(0.5% × 10倍 = 5.0%)になるキャンペーンが実施されています。※公式サイト

楽天ギフトカードなどのPOSAカード購入分は10倍の対象外になっているので、ご注意ください。※公式サイト

なお、ミニストップ利用時のポイント還元率2倍(1.0%)は、今まで通りPOSAカード購入分も対象になります。

利用上の注意点

WAONのチャージ上限が1日5万円までであり、1回のレジで購入できる金額は最大5万円になります。

そのため、楽天ギフトカードを購入する場合、1日最大10万円分までしか購入することができません。※前日以前に5万円チャージ → 5万円分購入 → 当日5万円チャージ → 5万円分購入

楽天ギフトカードの在庫がミニストップ店舗に無い、そして、そのまま在庫復活しない可能性があります。

在庫未確認での事前チャージは他にWAONの使用用途が無い場合はおすすめしません。

Amexブランドのチャージにも対応していますが、プロパーカードのWAONへのチャージ利用はポイント還元の対象外となっています。※公式サイト

ファミペイバーチャル　還元率0.5％

ポイント還元率	0.5％ （200円毎に1P）
付与ポイント	ファミペイボーナス
残高・1回決済上限	30万円
ファミマTカード
最低チャージ額	1,000円
チャージ上限	10万円/日 10万円/月※
その他クレジットカード※JCBのみ
最低チャージ額	3,000円
チャージ上限	15,000円/日 2万円/月

ファミペイバーチャルは、利用時のファミペイボーナス還元率が0.5％であり、ファミペイ残高を使用するプリペイドカードです。

チャージ方法はJCBのクレジットカードのみで、高還元率のクレジットカードからチャージをする方法がおすすめです。

他のプリペイドカードへのチャージ利用は可能ですが、いずれも還元対象外となっています。

また、ファミペイは、クレジットカードで楽天ギフトカードを購入する1つの手段です。

WAONが近くにない方はこちらを利用するのが良いでしょう。

また、1と5と0の付く日にPOSAカードを購入するとボーナス還元率+1.5%になるキャンペーンを活用して、実質還元率約3.0％でAmazonギフトカードや、バニラVIsaカードを購入することができます。※楽天ギフトカードはボーナス還元の対象外

nanaco（Apple Pay）　還元率0.5％

ポイント還元率	0.5％ （200円毎に1P）
付与ポイント	nanacoポイント
おすすめのチャージ元	JAL Pay
チャージ可能な カードブランド	Mastercard JCB / Amex
最低チャージ額	1,000円
チャージ上限	3万円/日 20万円/月
残高・1回決済上限	5万円

nanacoはセブン系列を始めとするnanaco加盟店で利用することができ、決済利用時に0.5%のnanacoポイントが還元されます。

nanacoへのクレジットカード or 決済サービスからのチャージは『Apple Payのnanacoのみ』利用可能です。

また、チャージ可能なカードブランドとしては、Mastercard / JCB / Amexになります。

nanacoを活用する目的としては、セブンイレブンでの『楽天ギフトカードの購入』です。

WAONとは異なり、POSAカード購入時のポイント還元は対象外なので、WAON利用時よりもポイント還元率は1.0％低下します。

しかし、ミニストップよりもセブンイレブンの方が店舗数は多いため、購入のしやすさが利点になります。

『他の決済サービス → nanaco』へのチャージ利用の多くは、チャージ時のポイント還元率が対象外となります。

しかし、現状では唯一『JAL Pay』のみ、JALマイル還元の対象となっているため、おすすめのチャージ方法です。※2025年11月1日以降は0.1％に低下

注意点としては、1日のチャージ上限が3万円まで、チャージ残高上限が5万円までとなります。

また、クレジットカードから直接チャージする場合、nanacoへの利用がポイント還元の対象かどうか予め確認しておくことをおすすめします。

くまモン!Pay 還元率0.5％

ポイント還元率	0.5％ （200円毎に1P）
付与ポイント	くまモン!Payポイント
おすすめのチャージ元	au PAYプリペイドカード
チャージ可能な カードブランド	Visa / Mastercard / JCB
最低チャージ額	1,000円
チャージ上限	50万円/日 200万円/月
残高・1回決済上限	30万円

くまモン!Payは利用時のポイント還元率が0.5％のキャッシュレス決済です。

チャージ可能なカードブランドは、Visa / Mastercardとなっています。

JCBブランドも、チャージができるように現在調整中となっています。

貯まったポイントは1P = 1円の価値で、1Pから残高にチャージして利用することができます。

クレジットカードからチャージする場合、Apple Pay限定でのチャージとなっています。

Andoroid版もリリースされましたが、チャージはApple Payでしかできません。

おすすめのチャージ方法としては、『au PAYプリペイドカード』からのチャージです。

楽天ペイ以外の最終決済手段としては、ANA Pay利用時よりも+0.5%還元率が高くなります。

ただし、au PAYはau PAYカード以外のクレジットカードからの月間チャージが上限5万円までとなっているので、ご注意ください。

Kyash　還元率0.2％

ポイント還元率	0.2％ （500円毎に1P）
ポイント還元上限	100P/月
付与ポイント	Kyashポイント
おすすめのチャージ元	クレジットカード
チャージ可能な カードブランド	Visa / Mastercard JCB / Amex
最低チャージ額	100円
チャージ上限	10万円/日
バリュー残高上限	1,000万円
決済上限	Virtual 10万円/回 15万円/月 Kyash Card 30万円/回 100万円/月
リアルカード 発行手数料	Virtual：無料 Kyash Card：900円

Kyashは月100Pまで還元率0.2％（＝月5万円利用分まで）になるカードです。

500円毎に1ポイント付与されるため、500円未満の端数に対してポイント付与はありませんのでご注意ください。

チャージ元はクレジットカードのみになりますが、Kyashチャージ利用分がポイント還元対象外のクレジットカードも存在します。

現状のおすすめの活用方法としては、還元率0.5％を持つ『くまモン!Pay』へのチャージ利用です。

交通系ICを利用したい場合、直接チャージがポイント還元対象外なので、『TOYOTA wallet』を経由することで解決することが可能です。

Kyashに関しては、こちらで詳しく解説しています。

IDARE　還元率無し

利用時ポイント還元率	無し
積立ボーナス	年率2.0％
おすすめのチャージ元	Kyash
最低チャージ額	1,000円
チャージ上限	100万円
残高・決済上限	100万円
リアルカード 発行手数料	900円

IDAREは利用時の通常還元率はありませんが、平均残高金額+チャージ額に応じて年率2％還元（最大1,666円/月）の残高ボーナスがもらえる特徴的なカードです。

一方で、発行手数料900円が必要なリアルカードを作成しないと、オンライン決済しか使用できません。

そのため、より安価でリアルカードを作成できる『ワンバンク(B/43)』へチャージして使うのが最も効率的です。

IDAREも実質無料でカード発行ができる期間限定キャンペーンを実施することがあるので、上手く活用していきましょう。

おすすめの活用方法

IDAREのメリットは、『チャージ利用時のポイント還元が対象』になるクレジットカードが多い点です。

特に、Visaブランドの三井住友カードのプール用チャージ先として活用することができます。

利用上の注意点

大きな金額を預金していないと積立ボーナスの恩恵が小さいですが、何かあった時の補償はあまり良くありません。

また、『Amexプロパーカード → IDARE』のチャージ利用時のポイント還元は対象外です。※公式サイト

IDAREに関しては、こちらで詳細に解説しています。

ワンバンク(B/43)　還元率無し

還元率	無し
おすすめのチャージ元	IDARE
最低チャージ額	1,000円
チャージ上限	100万円/日 100万円/月
残高・決済上限	100万円
初回カード 発行手数料※	バーチャル：無料 磁気カード：300円 ICカード：500円

B/43からワンバンクにサービス名称が変更されましたが、サービス内容はB/43と同じになっています。

ワンバンク(B/43)に還元率はありませんが、IDAREからのチャージが可能になります。

IDAREではリアルカードの発行に手数料が必要ですが、ワンバンク(B/43)では初回であれば常時無料で作成することができます。※紹介キャンペーンの特典利用時

しかし、残念ながらApple Pay等には登録できません。

また、リアルカードを使用して店舗において100万円までの高額決済も可能となります。

初めてカード作成をする方は、紹介キャンペーンを利用することで300円分の残高がもらえます。

バーチャルカードであれば無料で作成できるので、とりあえず使ってみるのもおすすめです。

ワンバンク(B/43)に関しては、こちらで詳細に解説しています。

TOYOTA wallet　還元率無し

ポイント還元率	無し
最低チャージ額	500円
チャージ上限	30万円/日 30万円/月
残高・決済上限	5万円

TOYOTA walletの還元率1.0％は2024年3月31日で終了しました。

還元率が無くなった今、残念ながらKyashやバンドルカードのチャージ経由用カードとして以外の使い道が特にありません。

今後、チャージ元のカードで改悪が生じた際に活用する可能性が出てくるかもしれません。

バンドルカード　還元率無し

ポイント還元率	無し
カード発行手数料	バーチャル：無料 リアル：300円〜 リアル＋：600円〜
最低チャージ額	1,000円
チャージ上限	バーチャル / リアル 12万円/月 リアル＋ 200万円/月
決済・残高上限	バーチャル / リアル 10万円/月 リアル＋ 100万円/月

バンドルカードは利用時のポイント還元率はありません。

唯一残っていた『メルカード』へのチャージ活用もできなくなりました。

現状、特に活用できる機会はありません。

初めてカード作成する方は200円分の残高がもらえるので、とりあえず作ってみるもありかと思います。

バンドルカードに関しては、こちらで詳しく解説しています。

MIXI M　還元率無し

還元率	通常会員　無し プレミアム会員　0.2%
還元されるポイント	MM POINT
最低チャージ額	100円
チャージ上限	50万円
1回の決済上限	50万円
カード発行手数料	1,000円

MIXI MはVisaやJCBのプリペイドカードを発行して支払いができるウォレットアプリです。

現状は、『au PAYプリペイドカード → MIXI M』はPontaポイントの還元対象なので、プール用カードとして活用することができます。

2025年11月28日をもって、サービスが終了することになりました。

MIXI Mに関しては、こちらで詳しく解説しています。