【みんなの銀行】月額600円で普通預金金利0.3％はお得なのか？利用価値について解説！

みんなの銀行には様々な特典が受けられる月額制のプレミアム会員サービスが存在します。

その中でも最も価値がある特典が、『普通預金金利が税引前0.3％』です。

無料で作れる銀行の中では、条件込みで税引前0.25％が最高値であるため、みんなの銀行はそれよりも高い金利となっています。

また、マネーフォワードとの協働により、他の銀行口座やクレジットカードのお金の動きを一括管理できる機能も有しています。

本記事では、

これらについて解説していきます。

みんなの銀行とは

株式会社ふくおかフィナンシャルグループの子会社として、2019年に設立、2021年に銀行サービスを開始しました。

みんなの銀行は、地方銀行として初めて展開したネット銀行サービスになります。

銀行事業を行う親会社が存在するため、歴の浅いベンチャー企業よりも経営基盤の面ではやや安心です。

ミニマルでモダンなUI設計やモノクロなイラストを使用しており、若年層を顧客のターゲットとしているため、外観や操作性はかなりおしゃれでコンパクトな作りになっている印象です。

全てスマホのアプリで完結するため、日本のどこにいても使用することができます。

基本性能

みんなの銀行の基本性能・機能が以下になります。

入金・出金方法	・他行振込 ・セブンATM ・ことら送金
自動振込機能
自動入金機能	❌
ボックス機能	・目的毎にお金の管理が可能 ・自動積立が可能
レコード機能	以下のお金の動きが確認可能 ・他銀行口座 ・証券口座 ・クレジットカード
デビット機能	口座開設と同時に バーチャルカードが発行
カバー機能 ※プレミアム会員	最大5万円まで利息無しで立替可能 ※CICに登録

みんなの銀行を利用する上での注意点としては、クレジットカードや公共料金の口座振替機能がありません。

そのため、メイン口座としての使用ではなく、貯蓄用口座としての使用に向いてます。

入金・出金方法

直接的な入金・出金はセブンATMのみになります。

他のネットバンクでは、ローソンのATMも対応しているため、みんなの銀行の使用性はやや劣ります。

また、ATM出金する場合、一般会員では1件110円の手数料がかかってきますので注意してください。※プレミアム会員は月10回まで手数料無料

ネット銀行の利点として、スマホひとつと対象のATMがあれば入出金ができるので、カードを持ち歩く必要がない点は便利です。

また、ことら送金にも対応しているため、通常会員でもコストをかけずにお金を入金・送金することができます。

ことら送金とは、加盟店間の10万円以下の送金が手数料無料でできるサービスです。

三井住友銀行や三菱UFJ銀行といったメガバンクをはじめ、200以上の銀行間で利用することができます。※ことら送金対応銀行

通常であれば1回200円の手数料がかかってしまう他行振込も、ことら送金を使用すれば回数制限なく手数料無料で他行口座に振込をすることが可能です。※1日送金上限は10万円まで

自動入金・振込機能

みんなの銀行には、自動振込機能が存在します。

振込月日と終了月を設定することで、毎月指定日に振込を行うことが可能です。

ただし、他行への振込には振込手数料1件200円がかかってしまいます。

そのため、この機能は他行振込手数料が月10件まで無料であるプレミアム会員向けとなるので、注意してください。

一方で、みんなの銀行に自動入金機能は存在しません。

ボックス機能

ボックス機能とは、『目的毎の貯金用ボックスを作成し、そこに預金を振り分けること』が可能な機能です。

ボックスは最大20個作成可能であり、このボックス＝貯蓄預金の口座を意味します。

一方で、普通預金の口座はWalletと呼ばれます。

普通預金（Wallet） ⇄ ボックス、ボックス ⇄ ボックス間のお金の移動が指先のタップ一つでできるため、お金の移動は比較的容易に行うことができます。

この貯蓄預金（ボックス）の税引前預金金利が一般会員で0.1％、プレミアム会員で0.3％となっていますが、普通預金（Wallet）は0.001％と一般的な金利です。

そのため、普段は金利の高い貯蓄預金（ボックス）にお金を入れておくべきなのですが、貯蓄預金からお金の入金・出金をすることはできません。

操作が簡単とは言えど、入金や出金の度に普通預金に入れ直さなければならない点は手間だなと個人的には思います。

毎日・毎週・毎月・毎年から選択できる自動振替機能があるので、定期的な出金がある場合は、自動振替機能を活用することをおすすめします。

レコード機能

レコード機能とは、『連携した他の銀行口座や証券口座、クレジットカードなどのお金の動きを一括管理すること』ができる機能です。

銀行口座は預金残高や入出金履歴、証券口座は資産状況、クレジットカードは利用明細やそのポイント数の記録をアプリ1つで見える化することができます。

みんなの銀行は株式会社マネーフォワードとの協働していることでレコード機能を展開しているため、マネーフォワードの機能と似たような感じになっています。

マネーフォーワードほど細かい分析はできませんが、無料でも連携可能数に制限は無く、大まかなお金の動きは管理できるようになるので、自分の資産を大まかに把握したい人にとってはおすすめです。※マネーフォワード MEの無料会員は4件まで連携可能

ただし、一般会員の場合、情報の自動更新が7日経過後 ＆ 一括更新ができません。

デビット機能

みんなの銀行は、口座開設と同時にバーチャルのデビットカードが発行されます。

キャッシュ還元率	0.2 or 1.0％
決済方法	・QUICPay+ ・オンライン決済
引落口座	普通預金口座 （Wallet）

キャッシュ還元率は一般会員は0.2％、プレミアム会員が1.0％とあまり高くありません。

さらに、普通預金（Wallet）の口座から引落しが行われるため、使い勝手も良くありません。

現状では使用する機会はほとんどなく、たまにキャンペーン実施時に使用するくらいでしょう。

カバー機能

注意：利用するとCICに情報登録

カバー機能とは、最大5万円まで自動で立て替えてくれる機能です。

カバー機能の審査を通れば、普通預金（Wallet）にお金が足りない場合でも5万円までは利息無しで後払いにすることができます。

返済方法としては、普通預金（Wallet）にお金が入った時に、自動で返済されます。

こちらは利用することでCIC（指定信用情報機関）に情報登録されるので、ローン機能もそうですが、計画的に利用するようにしましょう。

プレミアム会員の特典

みんなの銀行には月額制で様々な特典を受けることができる『プレミアム会員』というものが存在します。

初めての利用であれば、6ヶ月間無料で利用することができますので、一度試して見ることも可能です。

通常会員とプレミアム会員の違いは以下になります。

	通常	プレミアム
月額料金	無料	600円
普通預金 （Wallet） 税引前金利	0.001％
貯蓄預金 （Box） 税引前金利	0.1％	0.3％
他行振込 無料回数	0回	月10回
ATM出金 無料回数	0回	月10回
デビットカード 還元率	0.2％	1.0％
レコード 一括更新機能	❌
Cover機能	❌
デビットカード ショッピング保険	❌

プレミアム会員は月600円の月額料金がかかりますが、一般会員には無い他行振込手数料無料回数やATM手数料無料回数が月10回まで付与されます。

プレミアム会員の価値ある特典は以下の2つです。

月600円を払う価値を決める判断基準としては、これらを活用できるかによります。

貯蓄預金（Box）金利が税引前0.3％

貯蓄預金（Box）の金利にはなりますが、税引前0.3％と業界内でも最高水準の高金利になります。

基本的に、ネット銀行は普通預金金利がメガバンク等に比べて高い傾向にあります。

銀行	普通預金 最大金利 税引前	最大金利に 必要な条件数
みんなの銀行	0.3%	1
東京スター銀行	0.25％	1
auじぶん銀行	0.23％	3
あおぞら銀行 BANK口座	0.2％	無し
SBI新生銀行	0.15％	1
楽天銀行	0.1％	1

ネット銀行の中でも、東京スター銀行は給与・年金振込の条件達成により、税引前で0.25％となっています。

みんなの銀行のプレミアム会員は、これよりも金利が0.05％高くなります。

この値の差がどの程度の価値があるのかについては、こちらで解説をします。

レコード一括更新機能

通常会員が連携している情報を更新したい場合は、1週間に1回程度の自動更新 or 1つずつ手動更新していく必要があります。

連携情報数が多くなればなるほど、個々の更新作業はかなり手間になってきます。

プレミアム会員であれば、一括で手動更新ができるようになるので、面倒な作業を減らすことができます。

これは、マネーフォワードでも有料会員（月額600円）のみができる機能になります。

逆にいうと、一括更新機能しか通常会員とプレミアム会員の違いはありません。

プレミアム会員がお得なケース

ここでは、プレミアム会員の月額600円払う価値があるかについて解説していきます。

月額600円をペイできる可能性がある特典としては、『貯蓄預金（Box）金利税引前0.3％』と『レコード一括更新機能』です。

すなわち、次の条件に当てはまる方がプレミアム会員の検討余地が出てきます。

預金金額が多い場合

預金金額が多ければ多いほど、預金金利の恩恵が大きくなります。

では、預金金額と預金金利に応じてどれほど利息差が出るかについてまとめていきます。

前提としては、預金金額は預金保険制度の対象内である1,000万円を最大値とします。

また、利息については、税率20.315%を差し引いた金利で月の平均値を利用します。

預金金額	月間平均利息 ※税引後、１円未満の端数は切捨
	金利 0.3％	金利 0.25％	金利 0.2％	金利 0.1％
200万円	392円	327円	261円	130円
差額	ー	65円	131円	262円
400万円	785円	654円	523円	261円
差額	ー	131円	262円	524円
600万円	1,177円	981円	785円	392円
差額	ー	196円	392円	785円
800万円	1,570円	1,308円	1,046円	523円
差額	ー	262円	524円	1,047円
1,000万円	1,962円	1,635円	1,308円	654円
差額	ー	327円	654円	1,308円

グラフで表した場合、このようになります。

普通預金金利のみで毎月600円以上の差が出るために必要な預金金額は以下になります。

現在、税引前0.25％の預金金利の口座と比較すると、毎月600円の利息差を生み出すには約1,835万円の預金が必要になるので、加入する必要はないでしょう。

0.2％で1,000万円程度の預金金額、0.1％で460万円程度の預金金額であれば、みんなの銀行のプレミアム会員の方が利息は大きくなります。

ちなみに、さらに低い金利である税引前0.01％や0.001％の場合、預金金額316万円以上あれば毎月600円以上の利息差が出てきます。

ただし、昨今はNISA制度が新しくなり、より資産運用しやすくなってきているため、貯蓄よりも投資に回した方が利率としては遥かに大きくなる可能性は高いでしょう。

とはいえ、ある程度のキャッシュも持つべきだとは思いますので、ご自身の現在の預金金額と照らし合わせて検討してみてください。

少なくとも、普通預金の税引前金利が最低の0.001％であるメガバンクやゆうちょには預けている方は、無料で作成できる0.1％や0.2％の金利を持つ口座の検討をおすすめします。

1000万円預金時の金利0.3％と0.001％の年間利息差は約23,000円と結構大きな差額が生まれます。

有料版マネーフォーワードを使用している方

資産を総合的に管理できるマネーフォーワードと協働していることで受けられるサービスが『レコード機能』です。

ここでは、プレミアム会員のレコード機能とマネーフォーワードのサービスであるマネーフォーワードMEのスタンダード版を比較していきます。

機能	レコード機能 プレミアム会員	MF ME スタンダード版
料金	月額600円	月額500円 年額5,300円 （月額442円）
連携可能数	無制限	無制限
グループ作成数	❌	無制限
連携口座の 自動更新頻度	7日程度	高い ※詳細不明
連携口座の 一括更新
クレジットカード 利用残高表示	❌
家計資産レポート	❌
資産内訳・ 推移グラフ	個別情報のみ
CSV ダウンロード	❌
負債内訳・ 推移グラフ	個別情報のみ
ポイント・マイル 有効期限 表示・通知	❌

有料版になると、マネーフォーワード本家に機能面で勝る部分は残念ながらありません。

あくまで、金利0.3％特典の付加価値として考えた方が良いでしょう。

例えば、細々した金額や内訳といった情報はいらない、先月との比較やデータの記録は行わないから、パッと見でその時の個々の資産・利用状況が見れればOKという方に向いています。

みんなの銀行は、一般会員とプレミアム会員のレコード機能の違いが一括更新機能しかないので、もう少し差別化を期待したいところです。

プレミアム会員は初めてなら6ヶ月無料で利用することができます。

まずは試してみて、価値を感じられなければ一般会員に戻っても良いでしょう。

お得なキャンペーン

（常設）他行被振込で最大100円プレゼント

他行振込により、毎月最大100円もらえる常設キャンペーンを実施しています。

事前エントリー	不要
付与金額	1件10円 月100円まで
付与条件	他行から 1,000円以上の被振込
付与日	取引月の翌月末

10件で100円なので、他銀行の振込無料回数に余力があれば取り組む感じで良いと思います。

注意点として、ことら送金による入金はプログラム対象取引の対象外です。

ホークス応援Boxキャンペーン

6月30日までの間に、参加条件を満たすことで3ヶ月間のBox金利が最大1.0％や最大500万円山分けなどが適用される『ホークス応援Boxキャンペーン』が実施されています。

対象期間	〜2024年6月30日
事前エントリー	不要
参加条件①	「ホークス」を含む 名前の付いたBoxを新規作成
参加条件②	4/1〜6/30の間に 累計10万円以上の入金
参加条件③	6/30時点で①で作成した Boxの残高が10万円以上

6月30日までの間に、3つの参加条件を満たすことで、3つの特典を受けられるようになります。

参加条件は、ホークス応援用として「ホークス」を含む名前の付いたBoxを作成し、期日までに10万円以上入れておくことになります。

なお、このBoxは特典付与までに消してしまうと、特典付与対象外となるため注意してください。

10万円以上の入金の対象は、ATM入金や他行からの振込 / ことら送金となっています。

特典① 貯蓄預金金利 最大1.0%

9月1日～12月2日の3か月間、参加条件と対象条件を達成すると、プレミアム会員なら貯蓄預金金利（Box）が1.0％、通常会員の方は0.8%になります。

金利UP期間	2024/9/1〜12/2 93日間
金利特典 ※税引前	プレミアム会員：1.0％ 通常会員：0.8％
対象金額	上限なし
対象条件①	参加条件の達成
対象条件②	8/15時点でホークスBox残高が 10万円以上あること
付与日	2025年2月 第3日曜日の翌営業日

こちらの特典を受けるための条件としては、参加条件を達成していることと、参加条件時に作成したホークス応援Boxに8月15日時点で10万円以上あることになります。

この特典による金利メリットは以下になります。※税引後

預金金額	トータル利息 ※税引後、１円未満の端数は切捨
	プレミアム会員 金利1.0％	通常会員 金利0.8％
200万円	4,060円	3,248円
通常金利 との差額	2,842円
400万円	8,121円	6,497円
通常金利 との差額	5,684円
600万円	12,181円	9,745円
通常金利 との差額	8,572円
800万円	16,242円	12,994円
通常金利 との差額	11,369円
1,000万円	20,303円	16,242円
通常金利 との差額	14,212円

この特典の上乗せ金利は、プレミアム会員と通常会員は同じ+0.7%となっています。

そのため、上乗せ金利の利息分はどちらも同じ金額になります。

期間中1,000万円の預入で、特典分+0.7%の利息で14,212円、トータル利息でプレミアム会員は20,303円、通常会員は16,242円がもらえます。

ベース金利がプレミアム会員の方が0.2％高いため、こちらも合わせると、プレミアム会員の方が0.2％分多くなります。

つまり、プレミアム会員の月額料金600円よりも、ベース金利差0.2%の利息が高ければ、プレミアム会員になる価値はあるということです。

ベース金利0.2％による利息差はこちらで解説したように、4,586,000円以上預けることで月600円以上の利息をもらうことが可能です。

そこまで資金が確保できない方は、できる範囲でもらえる利息を試算して検討してみてください。

利息の計算式は、預金 × 金利0.7％ ÷ 100 × 93日 ÷ 365日 × (1 – 所得税20.135% ÷ 100)になります。

なお、ある程度の預金がある通常会員の場合、出金時に手数料がかかるため、最終月のみプレミアム会員になって金利と他行振込手数料無料回数の特典を受ける方が良いと思います。※ことら送金は1日10万円まで

プレミアム会員は契約時から1ヶ月間となるため、金利UP期間最終日の12月2日 or 翌日3日が契約最終日となるように、11月2日 or 3日に契約開始するのが最も効率的です。

もちろん、まだプレミアム会員になったことが無い方は、6ヶ月間無料期間を活用することができます。

特典② 最大500万円 山分け

参加条件と対象条件を達成すると、ソフトバンクホークスの年間成績によって最大500万円山分けキャンペーンが実施されます。

山分け特典	ホークスが、 パ・リーグ優勝：100万円 日本シリーズ優勝：500万円
対象条件①	参加条件の達成
対象条件②	12/31時点でホークスBox残高が 10万円以上あること
付与日	2025年2月中旬頃

この特典は参加条件に加えて、12月31日時点でのホークスBox残高が10万円以上あることが条件になります。

6月現在、2位に大きく差を付けて1位であるため、パ・リーグ優勝の可能性はあると思われます。

特典③ ホークスグッズプレゼント

参加条件と対象条件を達成すると、ソフトバンクホークスのグッズが抽選でプレゼントされるキャンペーンが実施されます。

7月プレゼント	スーパーボックス席：5名 ビジターチケット2枚：15名
8月プレゼント	サイン入りボール&ユニフォーム:10名 夢チケ(ペアチケット)：12名
対象条件①	参加条件の達成
対象条件②	6/30時点でホークスBox残高が 10万円以上あること
付与方法	アプリ or メールにて通知

この特典は参加条件に加えて、6月30日時点でのホークスBox残高が10万円以上あることが条件になります。

まとめ

対象期間にやることが多く複雑なので、スケジュールを簡単にまとめていますので、参考にしてください。

期間	やること	達成
6月30日時点	①ホークス応援Boxの作成 ②口座へ10万円以上の入金 ③①のBox残高を10万円以上	参加条件と グッズプレゼント CPの条件
8月15日時点	ホークス応援Boxの 残高を10万円以上	金利+0.7%CPの条件
9月1日 〜12月2日	金利+0.7%CP期間 Box残高に資金を集める	金利の利息
12月31日時点	ホークス応援Boxの 残高を10万円以上	山分けCPの条件

とりあえず今月末までに、ホークス応援Boxの作成と10万円の入金をやっておきましょう。

金利＋10%ステップアップキャンペーン

みんなの銀行を紹介した友達の人数 × +1.0%の金利がUPする金利+10%ステップアップキャンペーンが実施されています。

対象期間	2024/6/6〜11/20
事前エントリー	必要
金利上乗せ期間	2024/7/1 〜2025/3/31
上乗せ金利 対象金額	10万円
付与条件	対象期間中の友達紹介 人数 × +1.0%分金利アップ ※10%まで
人数判定期間	毎月20日までの累計紹介人数が 翌月以降に反映
付与日	・2024年8月19日 ・2025年2月17日 ・2025年8月18日

こちらの特典を受けるためには、集計期間内のエントリーが必要になります。

上乗せ金利対象金額が最大10万円までであるため、対象期間中9ヶ月間の税引後トータル最大利息は6,162円となります。

9ヶ月間で紹介1人当たり616円程度なので、家族や友達に紹介する良いタイミングかと思います。

お得な作り方

みんなの銀行にポイントサイト案件はありません。

公式側から、お友達紹介プログラムが用意されているのでそちらを活用しましょう。

紹介した方とされた方の両方に1,000円が付与されます。

家族や友達にみんなの銀行ユーザーがいる方は、紹介コードを教えてもらいましょう。

また、周囲にみんなの銀行に興味がいる方がいれば、ご自身の紹介コードを教えてあげましょう。

紹介コードの入力タイミングは、アプリダウンロード → 情報入力＆本人確認 → アプリログイン後に紹介コード入力画面が出てきます。

​もし、周りに紹介コードをもらえる方がいなければ、こちらのコードを活用してください。

紹介コード：uMEhgjFk

なお、個人情報等は出ませんので、安心してご活用していただければ幸いです。