【三井住友カード】外貨クレカ積立のポイント還元率は最大4.0％！Oliveフレキシブルペイが最適！ポイント獲得の注意点も詳しく解説！

三井住友銀行では、対象の三井住友カードで外貨預金を積み立てられる、国内初の『外貨クレカ積立』を利用できます

ポイント還元率はカード種類によって異なり、0.5％〜4.0％となっています。

その中でも『Oliveフレキシブルペイ』が優遇されており、1番低いノーマルでも1.0％の還元率です。

ただし、投資信託のクレカ積立と異なり、いくつか注意点が存在します。

この記事では、

これらについてわかりやすく解説していきます。

Oliveフレキシブルペイに関しては、こちらで詳しく解説しています。

外貨クレカ積立サービスの詳細

外貨クレカ積立は『三井住友カード』が発行するクレジットカードで利用することができます。

その中でも『Oliveフレキシブルペイ』を利用すると、積立額に対するポイント還元率が1.0％〜4.0％にアップします。

対象カード	三井住友カードが発行する クレジットカード
ポイント還元率※	Oliveフレキシブルペイ ノーマル：1.0％ ゴールド：1.5％ プラチナP：3.0％ Infinite：4.0％ その他の三井住友カード ノーマル：0.5％ ゴールド：0.5％ プラチナ：1.0％ 提携プラチナ：0.5％
積立対象通貨	6通貨 米ドル / ユーロ / 英ポンド スイスフラン / 豪ドル ニュージーランドドル
積立可能金額	500円〜10万円/月
ポイント付与条件	積立実行月および翌月に 積立通貨の外貨預金が円預金に 出金・解約されていないこと
為替手数料	買付時：無料 売却時：通貨によって異なる
翌月積立分の 設定期限	当月11日 3営業日前の16時まで
翌月積立分の カード決済日	当月11日頃
積立日	26日 ※休業日の場合は翌営業日
ポイント付与時期	積立月の翌々月中

積立日は毎月26日(※休業日の場合は翌営業日)になります。

2026年の積立日が以下になります。

積立月	積立日（実行日）
10月	10月26日(月)
11月	11月26日(木)
12月	12月28日(月) ※26日は土曜日

積立後の即売却は、ポイント付与対象外になるのでご注意ください。

ポイント目的の方は、『3ヶ月に1回の積立サイクル』で取り組むことになります。

詳しくは“3ヶ月に1回の積立サイクルの流れ”で解説しています。

また、外貨クレカ積立利用分は、通常のクレカ積立と同様、基本還元やカード年間利用特典の集計対象外となります。

積立設定締切日

翌月積立の設定期限が、『当月11日の3営業日前の16時まで』と少し早くなっているのでご注意ください。※11日が銀行休業日の場合は翌営業日を基準

2026年の各月の設定締切(11日の3営業日前)が以下になります。

積立月	設定締切日 （11日の3営業日前）
11月	10月7日(水) 16時まで
12月	11月6日(金) 16時まで
翌年1月	12月8日(火) 16時まで

積立におすすめの通貨

外貨クレカ積立の対象になる通貨が、米ドル / ユーロ / 英ポンド / スイスフラン / 豪ドル / ニュージーランドドルの6通貨です。

三井住友銀行では、インターネットでの買付時(預入時)の為替手数料は無料になります。

一方で、売却時の為替手数料は通貨によって異なり、以下のようになっています。

クレカ積立 対象通貨	為替手数料
	売却時 (インターネット)
米ドル (USD)	0.5円
スイスフラン (CHF)	0.45円
ユーロ (EUR)	0.7円
豪ドル (AUD)	1.25円
NZドル (NZD)	1.27円
英ポンド (GBP)	2円

手数料が最も安価な通貨が『スイスフラン』の45銭、次いで『米ドル』の50銭になります。

5銭の差はそこまで大きくないので、為替動向を把握しやすい米ドルを積み立てても良いと思います。

外貨積立時のポイント還元率

カード種類	ポイント還元率 (月間最大付与数)
	Olive	Olive以外
Infinite	4.0% (4,000P)	1.0% (1,000P)
プラチナP プラチナ	3.0% (3,000P)
提携プラチナ	ー	0.5% (500P)
ゴールド	1.5% (1,500P)
ノーマル	1.0% (1,000P)

他の三井住友カードよりもOliveフレキシブルペイは、ノーマルで2倍の1.0％、ゴールドで3倍の1.5％、プラチナプリファードで3倍の3.0％、Infiniteで4倍の4.0%のポイント還元率になります。

毎月最大10万円まで積立することができるため、ポイント付与数はノーマルで1,000P/月(12,000P/年)、ゴールドで1,500P/月(18,000P/年)、プラチナプリファードで3,000P/月(36,000P/年)、Infiniteで4,000P/月(48,000P/年)になります。

ただし、為替変動によるコスト、売却時にかかる為替手数料によって、ポイント付与数以上のマイナスになる可能性がある点はご注意ください。

売却時の為替手数料を差し引くと、米ドルの場合で円転時の為替手数料によって還元メリットが約0.3%低下します。※為替によって変動

ポイント還元率以外の積立メリット

積立後の外貨の使い道は、日本円のリスクヘッジとして預金する目的以外にほとんどありません。

ただし、三井住友銀行の外貨普通預金金利は0.01％と円よりも低いため、金利目的での預金もおすすめしません。※公式サイト

強いてやるなら、米ドル限定ですが、外貨定期預金であれば1.0％〜3.0％の金利が付きます。

他行に外貨送金する方法もありますが、基本的に手数料とかなりの手間が発生するので、必要なければ売却するのが最も効率的だと思います。

Vポイントアッププログラム 最大+2.0%

唯一、ポイント付与以外で外貨積立をするメリットとして、対象店舗利用時のポイント還元率が最大+7.0％されるVポイントアッププログラムの条件を達成することができます。

条件・加算率	詳細条件・判定基準
外貨積立の利用 +1.0%	当月中に1回1万円以上の 外貨積立の実行 ※月末時点で解約していないこと
外貨預金残高 +1.0%	月末時点で外貨残高が 1万米ドル相当額以上あること ※1ドル150円 → 150万円相当

月1万円以上の積立をすることで+1.0%になります。

米ドルの場合、1万円分の米ドル売却時の為替手数料は約30円程度なので、3,000円以上対象店舗で利用する方は達成価値はあるかもしれません。※為替変動リスクは除外

ポイント目的の利用方法と注意点

積立当月と翌月はポイント付与対象外

外貨クレカ積立のポイント付与条件が、『積立実行月および翌月に積立通貨の外貨預金が円預金に出金・解約されていないこと』となっています。※公式サイト

つまり、積立した当月と翌月に、積立分以外も含めた外貨預金を円預金へ出金・解約すると、ポイント付与条件を満たさず対象外になります。

例えば、1月26日に積立を行った場合、1月中(当月)と2月中(翌月)に売却すると、1月積立分はポイント付与の対象外になります。

3ヶ月に1回の積立サイクルの流れ

2ヶ月連続で売却不可になるため、ポイント目的で外貨クレカ積立を利用するには『3ヶ月に1回の積立サイクル』で利用する必要があります。

これにより、ノーマルは年間4,000P、ゴールドは年間6,000P、プラチナプリファードは年間12,000P、Infiniteは年間16,000Pが付与されます。

具体的な流れが以下になります。

タイミング	やること・状況
〜2月11日 3営業日前まで	積立設定
〜3月11日 3営業日前まで	積立解除 ※解除忘れに要注意
3月26日	積立実行 ※3月、4月は売却しないこと
4月中	何もしない
5月1日〜	3月積立分を売却 ➡︎ 3月積立分のポイント付与
〜5月11日 3営業日前まで	積立設定
〜6月11日 3営業日前まで	積立解除 ※解除忘れに要注意
6月26日	積立実行 ※6月、7月は売却しないこと
7月中	何もしない
8月1日〜	6月積立分を売却 ➡︎ 6月積立分のポイント付与

積立の解除をする手間が発生するので、忘れないようにしましょう。

為替変動リスクと損する可能性

もう一つ注意するべきことが、『為替変動』の影響です。

積立時よりもレートが下がる(円高になる)とマイナスになります。

これが大きくなると、ポイント付与分を超えてコストになり損する可能性があるので、理解した上で取り組みましょう。

米ドルを例に、円高によってポイント付与分を相殺するときの為替変動値を以下に示します。※売却時の為替手数料50銭込み

還元率	米ドル購入時の為替レート
	150円	155円	160円
Olive Infinite 4.0%	144.50円 (-5.50円)	149.30円 (-5.70円)	154.10円 (-5.90円)
Olive プラチナP 3.0%	146.00円 (-4.00円)	150.85円 (-4.15円)	155.70円 (-4.30円)
Olive ゴールド 1.5%	148.25円 (-1.75円)	153.18円 (-1.82円)	158.10円 (-1.90円)
Olive ノーマル 1.0%	149.00円 (-1.00円)	153.95円 (-1.05円)	158.90円 (-1.10円)
その他 0.5%	149.75円 (-0.25円)	154.72円 (-0.28円)	159.70円 (-0.30円)

為替レートにもよりますが、1ドル150〜160円の場合だと、還元率4.0％で約-5.5〜-5.9円、還元率3.0％で約-4.0〜-4.3円、還元率1.5％で約-1.8円、還元率1.0％で約-1.0円、還元率0.5％で約-0.25円の下落が発生すると、ポイント付与分以上の損失が発生します。

過去10年(2016年1月〜2025年12月)の月足の始値と終値の差から、1ヶ月間でのドル円が下落することで損失となる回数を調べた結果が以下になります。

下落幅 (還元率)	損失発生回数 （全120ヶ月中）	損する確率
Infinite -5.50円以上 (4.0%)	8回	6.7%
プラチナP -4.00円以上 (3.0%)	10回	8.3%
ゴールド -1.80円以上 (1.5%)	28回	23.3%
ノーマル -1.00円以上 (1.0%)	37回	30.8%
その他 -0.25円以上 (0.5%)	54回	45.0%

過去10年で1ドル120円 → 150円前後に変化した円安傾向であったため、プラスになりやすい相場でした。

還元率3.0％以上であれば、ポイント目的の外貨クレカ積立はやってもよいと思います。

しかし、他のカードでは割と損する可能性があるので、Vポイントアップ目的の毎月1万円積立程度に抑える方が良いかもしれません。

両建てによる為替変動リスクの回避

安価な為替手数料＆売りポジションを保有可能な『FX』を利用することで、両建てによる為替変動リスクを回避することができます。

外貨クレカ積立をしたと同時に、FXで積立金額分の売りポジションを保有し、両建ての状態を作ります。

これにより、為替変動が生じても、お互いの損益で相殺することが可能です。※税務上の損益相殺は不可能

FXのドル円の為替手数料は0.2銭前後と、三井住友銀行の売却時の為替手数料よりも250分の1とかなり安価になります。

10万円積立時に売りポジションで10万円保有する場合、買付時に約1.3円、売却時に約1.3円の合計約2.6円の為替手数料で済ませることができます。※為替レートによって変動

ただし、FXの売りポジションを保有する際、スワップポイント(日々の金利相当額)によるコストが発生します。

FX業者によって異なりますが、10万円分のドル両建てで月250～300円程度のスワップ支払いが生じます。

レートが上がることでプラスになることは無くなりますが、ポイント付与以上の損失は発生しなくなります。

手間が増えるので、余力がある人にはおすすめです。

期間限定キャンペーン

【終了】外貨クレカ積立でVポイント3倍！最大36,000P

2026年7月9日(木)～9月7日(月)の間、Oliveアカウント保有者限定で、外貨クレカ積立のポイント還元率が3倍になる外貨クレカ積立キャンペーンが実施されていました。

エントリー期間は9月7日で終了しています。

エントリー・申込期間	2026年7月9日～9月7日
積立判定期間	2026年9月28日～12月28日
対象者	Oliveアカウント保有者 ＆ 2026年7月8日(水)時点で 外貨自動積立サービスを 契約していない ※口座振替・クレジットカード決済
エントリー有無	あり ※三井住友銀行アプリ内 or 公式サイト
特典・条件①	申込期間中に Oliveフレキシブルペイで 外貨自動積立サービスを新規申込
特典・条件②	積立判定期間中に 1回10,000円以上の積立を実行 ➡︎ 初回積立より3回分の ポイント還元率が3倍

条件を達成することで、最大3回(3ヵ月目の積立分)までVポイント還元率が通常の3倍になります。

カードランク別の還元率・ポイント上限

積立金額に応じたポイント付与数が以下になります。

カードランク	積立額 1万円/月	積立額 5万円/月	積立額 10万円/月
一般 3.0%	900P	4,500P	9,000P
ゴールド 4.5%	1,350P	6,750P	13,500P
プラチナP 9.0%	2,700P	13,500P	27,000P
Visa Infinite 12%	3,600P	18,000P	36,000P

為替変動リスクによって、特典分以上の損失が出る可能性があることはご留意ください。

特典対象の積立月と特典付与時期

申込のタイミングによって、積立実行の対象月と特典（キャンペーン分）の進呈時期が異なります。

申込タイミング	対象積立月	キャンペーン分進呈時期
7月9日 ～8月6日16時まで	9・10・11月 （初回9/28積立）	2026年12月 2027年1・2月
8月6日16時以降 ～9月7日	10・11・12月 （初回10/26積立）	2027年1・2・3月

キャンペーンの注意点

本キャンペーンでも、通常の外貨クレカ積立と同じポイント付与条件が適用されます。

『積立実行月および翌月』に、積立を行った口座と同一口座番号の外貨預金を円預金へ出金・解約すると、その回のポイントは付与対象外になります。

すなわち、9・10・11月に積立した場合、12月末まで出金・解約NGであり、1月以降は出金・解約して問題ありません。※12月以降に積立しない場合

また、キャンペーン分だけ積立をしたい場合は、3か月目の積立設定変更日以降に中止しても問題ないと思われます。

公式サイトのよくあるご質問の中に、

Q：申込期間に外貨自動積立サービス（クレジットカード決済）を新規申込後、途中で契約内容を変更した場合、本キャンペーンの対象外になりますか？

A：申込期間に外貨自動積立サービス（クレジットカード決済）を新規申込されていれば、申込後に契約内容の変更をされた場合でも対象となります。その際、「申込時期に応じた積立判定期間中に、1回あたり10,000円以上の積立を実行すること」など、本キャンペーンの対象条件を満たしていることが必要です。

停止が不安な方は、最低積立額の500円に変更することも1つです。

【終了】外貨クレカ積立の実行 3,000P

2026年1月19日(月)～4月17日(金)の間、1回10,000円以上の外貨クレカ積立
を6回以上行うことで3,000円相当のVポイントがもらえる外貨クレカ積立キャンペーンが実施されています。

エントリー期間は4月17日で終了しています。

キャンペーン期間	2026年1月19日～4月17日
積立判定期間	2026年3月26日～11月26日 ※3月〜11月積立分
対象者	Oliveアカウント保有者 ＆ 2026年1月18日(日)時点で 外貨自動積立サービス(口座振替)を 契約していない
エントリー有無	あり ※三井住友銀行アプリ内 or 公式サイト
特典・付与条件①	2026年3月〜11月積立分の内 1回1万円以上の積立を6回以上実行
特典・付与条件②	11月26日(木)終了時点で 外貨自動積立サービス (クレジットカード決済)の契約がある ➡︎ 3,000P
特典付与日	26年12月末

三井住友銀行アプリでエントリーが必要なので忘れないようにしましょう。

アプリ内でエントリーバナーが出てこない方は、”アプリでエントリーできない方はこちら”からエントリーすることができます。

特典付与の1つ目の条件として、『2026年3月〜11月積立分の計9回の内、1回1万円以上の積立を6回以上実行』することが必要です。

2つ目の条件として、『11月26日(木)終了時点で外貨自動積立サービス(クレジットカード決済)の契約がある』と、3,000Pが付与されます。

本キャンペーンは積立実行のみが条件であるため、為替変動による損失を出したくない方は即売りしても問題ありません。

ただし、11月26日終了時点で外貨クレカ積立の契約があることが条件なので、その日に外貨クレカ積立の契約があるようにしなければなりません。

また、積立月の当月と翌月中に売却すると、クレカ積立分のポイントは付与対象外になります。

必要コストとおすすめの通貨

”外貨預金口座の開設 最大50,000P”と同様に、おすすめの通貨がスイスフラン(1通貨あたり手数料0.45円)と米ドル(1通貨あたり手数料0.5円)です。

これら2つの通貨で条件達成する時に発生する売却時の為替手数料が以下になります。

為替レート	売却時の為替手数料
	1万円積立分	6回積立分
スイスフラン ※195〜205円	約22〜23円	約132〜138円
米ドル ※150〜160円	約31〜33円	約188〜200円

手数料が安価な『スイスフラン』の方が必要コストを抑えることができます。

特典付与ポイントから手数料を差し引くと、約2,860円前後のプラスになります。

最大53,000P両取りのキャンペーン達成フロー

キャンペーン②（3,000P）の条件を達成するには、6月が最終積立期限になるのでご注意ください。※6月〜11月の6回

また、6月30日の1日操作でキャンペーン①（最大50,000P）も同時に狙えます。

キャンペーン②も達成する場合、積立後の外貨は『即売却』 or 『2027年1月まで保有』の2択になるので、目的に応じて選択してください。

積立後の外貨	即売却	1月まで保有
目的	為替リスクを 最小限にしたい	付与ポイントを 最大化したい
為替変動リスク	ほぼなし	あり ※6〜11月分
クレカ積立 ポイント還元	対象外	対象
売却タイミング	積立実行後すぐ	翌年1月1日以降

条件達成フロー

為替手数料を最小限にするために、買付する外貨は『スイスフラン』としています。

米ドルでも問題ないので、好きな方を選択するようにしましょう。

特に重要なのが、キャンペーン①の残高判定日である『6月30日』です。

50,000Pを狙う方は、積立分だけでは10,000米ドル相当には達しないため、個別で買付する必要があります。

3月分から積立している方は、11月分までに6回以上積立していれば条件達成となります。

不要な積立はしなくても問題ありませんが、キャンペーン②の条件として『11月26日終了時点で外貨クレカ積立の契約があること』となっている点はご注意ください。

積立後の売却タイミング

期間限定キャンペーンの特典のみが目的の場合は、即売却で問題ありません。

クレカ積立分のポイントも獲得したい方は、2027年1月までは保有しておく必要があります。※売却月とその前月積立分のポイントが還元対象外になる

売却タイミング	即売却	1月まで保有
為替変動リスク	ほぼなし	あり
クレカ積立 ポイント還元 月1万円 / 6回	0P	Oliveノーマル 600P Oliveゴールド 900P OliveプラチナP 1,800P Olive Infinite 2,400P
キャンペーン① (売却手数料)	50,000P (約3,500〜3,600円)
キャンペーン② (売却手数料)	3,000P (約135円)
合計	53,000P	53,600P〜

売却手数料を差し引いても、49,000円相当の特典になります。