楽Payに登録することで、年会費割引やポイント還元率アップなどの様々な特典を受けることができます。
ただし、カード利用分が必然的にリボ払いになるため、多額のリボ手数料が発生するリスクも存在します。
楽Payを上手く活用することができれば、最低限のコストで特典のみ受けることは可能です。
本記事では、
これらについて詳しく解説していきます。
楽Pay登録によるお得な特典
登録型リボの『楽Pay』を登録・利用することで受けられる特典が以下になります。
| 特典 | 内容 | 付与条件 |
|---|---|---|
| カード年会費割引 | 最大3,000円割引 | リボ手数料の発生 |
| ポイントアップ プログラム 還元率UP | +2.0% | 登録のみ |
| ショッピング保険 自動付帯 | カード購入品 90日間補償 | 登録のみ |
カード年会費割引
楽Payの条件を満たすことで、カード年会費が最大3,000円が割引される年会費優遇特典です。※入会初年度は除く
ただし、一部カードは優遇対象外のため、公式サイトでご確認ください。
割引額はカード年会費によって異なります。
| カード年会費 | 割引額 |
|---|---|
| 3,000円以下 | 年会費の半額 |
| 3,001円〜5,000円 | 2,000円 |
| 5,001円以上 | 3,000円 |
例えば、三菱UFJカード ゴールドプレステージの年会費は11,000円ですが、楽Payの条件達成で8,000円にすることができます。
ただし、特典を適用させるためには楽Payの登録だけではなく、『リボ手数料1円以上の引落し』が条件となっています。
条件判定期間
年会費割引を適用させるために、リボ手数料の支払いが必要な期間が『前年度カード年会費の請求月〜当年度カード年会費の請求月の前月』になります。
カード年会費の請求月は、基本的にカード発行月の翌月 or 翌々月になります。
取り組む方は、ご自身のカード年会費の請求月を把握しておきましょう。
ポイントアッププログラム 還元率UP
三菱UFJカードのカード特典である『ポイントアッププログラム』のポイント還元率が+2.0%される特典です。
特典付与条件としては『月末日時点で楽Payに登録されている状態』であるため、リボ手数料の発生は必要ありません。
カード利用額の管理が必要になりますが、毎月のカード利用額が毎月の支払い設定金額の上限である10万円以下であれば、簡単に利用することができます。
ポイントアッププログラムに関しては、こちらで詳しく解説しています。
ショッピング保険 自動付帯
クレジットカードで購入した品物の破損・盗難などの損害を購入日より90日間補償されるショッピング保険特典です。
ゴールドランク以上は自動的に付帯されますが、ノーマルは『楽Payの登録』をすることで適用されます。
登録のみで問題ないため、リボ手数料の発生は必要ありません。
補償内容は以下のようになっています。
| カード種類 | 補償期間 | 年間 補償限度額 | 免責金額 |
|---|---|---|---|
| ゴールド | 購入日から 90日間 | 300万円 | 3,000円/件 |
| 一般/学生 | 100万円 | 3,000円/件 |
初回リボ手数料発生の仕組み
楽Payの基本的な内容が以下になります。
| 手数料 | 年率18％ ※100円単位で計算 |
| 初回手数料の発生 | カード支払日翌日〜 |
| 毎月のお支払い金額 設定範囲 | 3,000円〜10万円 ※NICOSは5,000円〜 |
| 事前返済方法 | ATM / 口座振込 |
初回のリボ手数料はカード支払日の翌日から計算されます。
カード支払日はカードブランドによって異なり、MUFGカードは毎月10日、NICOSカードは毎月27日です。※土日祝日の場合は翌営業日
カード利用期間と支払日の具体的な流れは以下のようになります。
| カードブランド | カード利用期間 | 支払日 |
|---|---|---|
| MUFGカード | 当月16日〜翌月15日 例：6月16日〜7月15日 | 翌々月10日 例：8月10日 |
| NICOSカード | 当月6日〜翌月5日 例：6月6日〜7月5日 | 翌月27日 例：7月27日 |
以下では、MUFGカードの『毎月10日』を支払日として解説していきます。
初回リボ手数料の計算方法
毎月のお支払い金額は『3,000円〜10万円』で設定することができ、リボ手数料を発生させたくない方は10万円で設定しましょう。
そして、設定した『毎月のお支払い金額 < カード利用額』になると、リボ手数料が発生します。※毎月のお支払い金額 ＞ カード利用額であればリボ手数料は発生しない
楽Payのリボ手数料は年率18％となっており、初回のリボ手数料は利用月分の支払日の翌日から発生します。
例えば、毎月のお支払い金額を10万円で設定し、6月16日〜7月15日のカード利用額が11万円とします。
この場合の毎月のお支払い金額を超えた額（＝リボ払い残高）は11万円 – 10万円 =1万円です。
そして、カード支払日（8月10日）の翌日である8月11日を1日目として、リボ手数料が発生します。
1日分のリボ手数料の計算方法が、リボ払い残高 1万円 × 年率18％ × 1日 ÷ 365日 = 4.93円/日です。※8月10日が営業日、1年が365日の場合
このリボ残高を次の支払日である9月10日まで放置していた場合、4.93円/日 × 8月11日〜9月10日の31日間 = 152円をリボ手数料として9月10日に支払うことになります。※9月10日が営業日、1年が365日の場合
なお、リボ手数料は小数点以下を切り捨てて計算されます。
初回リボ手数料を発生させない方法
初回のリボ手数料は、カード支払日翌日のリボ払い残高が100円以上ある場合に発生します。※100円単位で計算されるため
つまり、カード支払日時点でリボ払い残高が『100円未満』の状態であればリボ手数料は発生しません。
そのようにする方法が以下になります。
カード利用額の管理
最も簡単な方法が、『毎月のカード利用額』を『毎月のお支払い金額』よりも少なくする方法です。
毎月のお支払い金額は最大10万円まで設定することができるので、10万円以下のカード利用額であればリボ払い残高は発生しません。※リボ手数料はカード利用額が100,100円未満であれば発生しない
ただし、利用額の管理が面倒になります。
利用額管理上の注意点
毎月のカード利用額は、カード締日（毎月15日）までに売上データがカード会社に到着し、利用明細に反映されたものが締日までの集計対象になります。
そのため、カード締日（毎月15日）の数日前のカード利用分は、売上反映が締日よりも前か後かによって支払日が異なってくるので注意してください。
なお、売上反映のタイミングは一般的には1〜2営業日となっていますが、利用店舗によっては数日以上かかることもあります。
カード締日付近のカード利用はこれらを考慮して利用するようにしましょう。
返済締切日までに事前返済
『毎月のカード利用額』が『毎月のお支払い金額』よりも多くなってしまった場合、事前返済をすることでリボ払い残高を調整することが可能です。
設定を行う手間が発生しますが、利用額の管理が面倒な方や10万円以上利用する方はこちらの方法を利用するようにしましょう。
リボ払い残高を調整する事前返済の方法が以下になります。
| 事前返済方法 | 返済可能日 | 返済締切日 |
|---|---|---|
| 口座引落し (増額払い) | 利用明細に 反映され次第 | 支払日の3～5営業日前 ※公式サイト |
| 口座振込 | 支払日前日 ※反映遅延の可能性あり | |
| ATM払い※ | 支払日前日 ※反映遅延の可能性あり |
WEBで完結する返済方法が、『口座引落し（増額払い）』と『口座振込』です。
最も簡単な方法が、『口座引落し（増額払い）』です。
『口座引落し（増額払い）』
口座引落し（増額払い）は毎月のお支払い金額を臨時で増額する事前返済方法となります。
カード利用分が利用明細に反映されたタイミングで臨時増額をすることができます。
そのため、カード利用額よりも多くなるように毎月のお支払い金額を臨時増額すれば、リボ払い残高0円になり、リボ手数料も発生しません。
臨時増額は1万円単位で設定することができ、リボ払い残高に1万円未満の端数がある場合は、それ以上の1万円単位で申込をすればリボ払い残高は0円になります。
注意点として、口座引落し（増額払い）の設定締切日より前に増額設定が必要です。
口座登録をしていれば、支払日の約1週間前が締切となっており、これより前であれば何度でも設定変更をすることができます。
万が一、締切を過ぎてしまった場合は、口座振込かATM払いで対応するようにしましょう。
口座振込 / ATM払い
口座振込 / ATM払いは支払日前日までが返済締切日となり、口座引落し（増額払い）よりも少しの猶予が存在します。
ただし、返済後すぐに反映されないこともあるため、支払日ギリギリの対応だと間に合わない可能性があります。
そのため、締切日から余裕を持って返済することが大切です。
口座振込の場合、事前返済WEBサービスから申込することが可能です。
ATM払いの場合、1,000円単位で調整することができます。
ただし、アメックスブランドはATM払いができないのでご注意ください。
「楽Payの登録」の上手な活用方法
楽Payの登録が条件となっている『ポイントアッププログラム』や『ショッピング保険』などの場合、上述した『カード利用額が毎月のお支払い金額以下』になるように管理することが重要です。
そのため、毎月のお支払額は上限の『10万円』で設定しておきましょう。
そして、カード支払日の請求額を毎月確認します。
なお、請求額が確定する日にちが、MUFGカードは毎月23日前後、NICOSカードは毎月14日です。
毎月25日付近で請求額確認のリマインダーを設定しておくことをおすすめします。
このカード支払日の請求額に応じて適切な対応をしていくことが大切です。
請求額が『毎月のお支払額以下』の場合
確定した請求額が『毎月のお支払額以下』になっていれば、リボ手数料は発生しません。※毎月のお支払額が10万円の場合、10万円以下の時
何もする必要は無いので、来月も同じように確認していきましょう。
請求額が『毎月のお支払額を超過』した場合
もしも、カード支払日の請求額が『毎月のお支払額を超過』してしまったら、臨時増額の設定を行いましょう。※ATM払い、口座振込でも可
臨時増額設定の締切が支払日の約1週間前なので、請求額確定から約10日前後ほどの猶予しかありません。
MUFGカードの2026年3月支払日〜2027年3月支払日の設定締切日が以下になります。※公式サイト
| カード支払日 | 設定締切日 ※口座登録済みの方 |
|---|---|
| 2026年4月10日（金） | 4月3日（金） |
| 2026年5月11日（月） | 4月28日（火） |
| 2026年6月10日（水） | 6月3日（水） |
| 2026年7月10日（金） | 7月3日（金） |
| 2026年8月10日（月） | 8月3日（月） |
| 2026年9月10日（木） | 9月3日（木） |
| 2026年10月13日（火） | 10月5日（月） |
| 2026年11月10日（火） | 11月2日（月） |
| 2026年12月10日（木） | 12月3日（木） |
| 2027年1月12日（火） | 1月4日（月） |
| 2027年2月10日（水） | 2月3日（水） |
| 2027年3月10日（水） | 3月3日（水） |
そして、臨時増額の設定は以下の流れで行うことができます。
期限：支払日の約1週間前
- STEP①WEBサービスにログイン
- STEP②メニューから「お支払い方法の変更」を選択
- STEP③リボ払い・登録型リボ「楽Pay」の登録内容・残高照会を選択
- STEP④「臨時加算返済の登録・変更」を選択
- STEP⑤臨時加算返済の金額を1万円単位で入力後、確認を選択
「上記お支払い後のリボ払い残高」が0円になるようにする
※下図の場合、9万円で設定
- STEP⑥支払日と臨時加算金額を確認後、「申し込む」を選択
「リボ手数料の支払い」の上手な活用方法
リボ手数料の支払いが条件となっている『年会費割引』では、1年間に1回リボ手数料の引落しが必要です。
そのため、12ヶ月のうち1ヶ月だけ、リボ払い残高が100円以上になるようにカード利用額の調整をする必要があります。
注意点として、初回リボ手数料の支払いを発生させるためには、その支払日2ヶ月前のカード利用期間でリボ払い残高を調整する必要があります。
そのため、条件達成期間の最終月（＝当年度カード年会費の請求月の前月）の2ヶ月前が最後の調整月になります。
初回リボ手数料を1円にする方法
初回リボ手数料を1円にする方法は主に2つあります。
支払日翌日に全額返済
支払日翌日にリボ払い残高を全額返済をすることで、1日分のみのリボ手数料を発生させる方法です。
この方法は、全てWEBで完結でき、発生するコストも10円前後で対応できる点がメリットになります。
そのため、個人的にはこの方法がおすすめです。
1日のみでリボ手数料を1円にするために必要なリボ払い残高が『2,100円〜4,000円』なので、支払日までにこの金額に調整する必要があります。※小数点以下は切り捨て
具体的な流れとしては、以下のようになります。
① 臨時増額を用いて支払日に発生するリボ払い残高を『2,100円〜12,000円』に調整
1日のリボ手数料
2,100円〜 4,000円：1円
4,100円〜 6,000円：2円
6,100円〜 8,100円：3円
8,200円〜10,100円：4円
10,200円〜12,000円：5円
② 支払日翌日に口座振込 or ATM払いで全額返済
※翌日以降の反映になる可能性あり
※支払日翌日が非営業日の場合、翌営業日に反映
②の全額返済が反映されるタイミングが遅くなる場合があるため、2日分もしくはそれ以上の日数分のリボ手数料が発生します。
特に、支払日翌日が非営業日の場合、返済は翌営業日に反映されるため、最低2日以上のリボ手数料が発生することになります。
例えば、2025年の場合、10月の支払日(10日)が金曜日であるため、支払日翌日(11日)が土曜日となり、返済反映が13日の月曜日となるため、3日分のリボ手数料が必要です。
もし、初めから日数把握ができていれば、それに合わせたリボ払い残高に調整することも1つです。※3日分の場合、リボ払い残高700円〜1,300円でリボ手数料が1円
この方法の注意点としては、支払日翌日の全額返済を忘れてしまうと1ヶ月分のリボ手数料を支払うことになってしまいます。
支払日翌日の全額返済を、必ず忘れないようにしましょう。
リボ払い残高を100円で調整
もう一つの方法が、リボ払い残高を『100円』に調整して、次回の支払日まで（28日〜31日間）そのままにしておく方法です。
リボ払い残高が100円の場合、『21日以上』放置すればリボ手数料が1円発生します。
ただし、リボ払い残高をピッタリ100円に調整することが難しくなります。
カード利用額を正確に管理して調整できれば良いのですが、それ以外では事前返済方法で調整していきます。
事前返済方法における返済額の単位が以下になります。
| 事前返済 | 対応方法 | 返済額の単位 |
|---|---|---|
| 口座引落し (増額払い) | WEB | 10,000円 |
| 電話 | 1,000円 | |
| 口座振込 | WEB | 任意金額 |
| 電話 | 1円 | |
| ATM払い※ | ATM訪問 | 1,000円 |
電話申込での『口座振込』は1円単位で返済可能できるため、リボ払い残高を100円に調整することができます。
ただし、電話をする手間と場合によっては電話代が発生します。
電話をしたくないという方は、1,000円単位で返済可能な『ATM払い』がおすすめです。
ATM払いの場合、リボ払い残高が最大1,000円になるため、その時のリボ手数料は最大15円必要になります。
ただし、ATMに行く手間が発生します。
WEBで完結したい方は『口座引落し（増額払い）』で返済可能ですが、10,000円単位での調整しかできません。
そのため、リボ払い残高が最大10,000円になり、その時のリボ手数料は最大152円です。
必要な手間と発生するコストから、ご自身に合う方法をおすすめします。
お得なキャンペーン
楽Pay新規登録＆利用 2,000円
登録型リボの『楽Pay』に新規登録＆1万円以上のカード利用で2,000円がキャッシュバックされるキャンペーンが実施されています。
| 楽Pay登録期間 | 2026年4月1日〜6月30日 |
| エントリー有無 | 無し |
| 付与特典 | 2,000円 |
| 条件① | 毎月のお支払金額を3万円以下に指定して 楽Payに新規登録 ※6月30日まで |
| 条件② | 利用するカードで 本キャンペーンに登録 ※2026年7月31日まで |
| 条件③ | 2026年7月31日までに 登録カードで合計10,000円以上の利用 |
| 特典付与日 | 26年10月末頃 |
楽Pay登録時の毎月のお支払い金額を、『3万円以下』に設定した場合が特典付与対象です。
できる限りリボ手数料を発生させないため、上限の3万円で設定することをおすすめします。
楽Payの登録後、本キャンペーンにカード登録を行い、利用期限までに合計10,000円以上のカード利用で2,000円がキャッシュバックされます。
三菱UFJカード新規入会キャンペーンとの併用
三菱UFJカードの新規入会キャンペーンとして、入会日から2ヵ月後末日までに10万円以上のカード利用で2,000P（10,000円相当）がもらえます。
三菱UFJカードに関しては、こちらで詳しく解説しています。
楽Pay登録キャンペーンと併用したい場合、毎月のお支払い金額が3万円以下を超えてしまうため、リボ手数料が発生します。
リボ手数料を発生させなくする方法が3つ存在します。
①クレカ積立額を10万円以上にする
三菱UFJカードは、三菱UFJ eスマート証券でクレカ積立をすることが可能です。
そして、このクレカ積立利用分は新規入会キャンペーンの集計対象であることが確認できています。※カスタマーサポートに確認済
一方で、クレカ積立利用分は、楽Payを登録していてもリボ払いにはならず、『1回払い』の支払いとして集計されます。※公式サイト
そのため、キャンペーン期間中に10万円以上のクレカ積立を行えば、楽Payのお支払額に関わらず条件を達成することが可能です。※通常利用分+クレカ積立分で10万円以上もOK
クレカ積立の設定タイミングによっては、カード利用まで時間がかかる点は要注意です。
キャンペーン期間が入会日から2ヵ月後末日までなので、2ヶ月後の15日前後までに積立設定をしないと期間に間に合いません。
②事前返済でリボ払い残高を0円にする
上述したように、リボ払い残高を0円（厳密には100円未満）にすることで、リボ手数料は発生しません。
そして、リボ払い残高を0円に調整する方法が事前返済になります。
最もおすすめの事前返済方法が『臨時増額による口座引落し』です。
臨時増額の詳しいやり方はこちらで解説しています。
注意点として、事前返済には締切が存在するので、明細反映後すぐに取り掛かることをおすすめします。
③楽Pay登録前に7万円〜10万円以上の利用をする
もう一つの方法が、楽Payを登録する前に7万円〜10万円以上のカード利用をすることです。
楽Pay登録前のカード利用分に関しては、リボ払い残高の対象にはならないため、毎月のお支払い金額を超える必要額を登録前に利用する流れになります。
また、カード作成時に楽Payを登録した場合、楽Payを解除して、再登録した場合も特典付与の対象になります。
そのため、「楽Payを一旦解除 → 必要金額のカード利用 → 楽Payを再度登録 → 1万円以上利用」の流れで利用することで2,000円の特典は付与されます。
